Bonus-malus assurance auto : comment fonctionne le coefficient en 2026 ?

Le bonus-malus fait évoluer votre coefficient d’assurance

Le bonus-malus est un mécanisme qui fait varier la cotisation de référence en fonction de l’historique de sinistres du conducteur. Le principe est simple : un conducteur qui ne provoque pas d’accident responsable améliore progressivement son coefficient, tandis qu’un accident responsable peut entraîner une majoration. Le coefficient est compris entre 0,50 et 3,50 dans le système réglementé présenté par France Assureurs.

Pour un jeune conducteur, il est important de distinguer deux éléments qui sont souvent mélangés : le bonus-malus et la surprime liée au statut de conducteur novice. Le CRM évolue selon les sinistres et les années d’assurance ; la surprime jeune conducteur relève d’un autre mécanisme tarifaire. Un conducteur novice peut donc avoir un coefficient de 1,00 tout en payant une cotisation supérieure à celle d’un conducteur expérimenté.

Le coefficient ne correspond pas directement à une remise de même pourcentage sur le prix affiché par tous les assureurs. Il est appliqué à une cotisation de référence définie selon les caractéristiques du véhicule, son usage, la zone de circulation ou de garage et d’autres critères du contrat. C’est pourquoi un bonus de 50 % ne signifie pas nécessairement que votre mensualité actuelle sera exactement deux fois plus faible que celle d’un autre conducteur.

Le bon réflexe consiste donc à regarder votre CRM sur l’avis d’échéance ou le relevé d’informations, puis à comparer les offres avec un profil identique. Le coefficient constitue un élément important du tarif, mais il ne résume pas à lui seul le prix final de l’assurance.

Les chiffres à connaître sur le bonus-malus

Comment calculer le bonus-malus assurance auto ?

Le calcul du CRM repose sur le coefficient appliqué à l’échéance précédente. Pour une année sans accident responsable, le coefficient est multiplié par 0,95. Exemple : un coefficient de 1,00 devient 0,95 après une année sans accident responsable. L’année suivante, 0,95 × 0,95 donne 0,9025, soit 0,90 après l’arrondi prévu. Le coefficient continue ainsi à baisser jusqu’à la limite de 0,50.

Le calcul fonctionne dans l’autre sens lorsqu’un accident engage entièrement la responsabilité du conducteur. Le coefficient précédent est multiplié par 1,25. Un conducteur à 1,00 passe ainsi à 1,25 après un accident responsable pris en compte. Un conducteur à 0,80 passe à 1,00. Le coefficient final reste toutefois encadré par le plafond réglementaire de 3,50.

Il faut aussi comprendre que le calcul du CRM ne revient pas à multiplier directement votre mensualité actuelle par 0,95 ou 1,25. L’assureur applique le coefficient à une cotisation de référence. Cette base peut évoluer indépendamment du CRM en fonction du véhicule, des tarifs de l’assureur, de la zone géographique, de l’usage ou d’autres éléments du risque.

Le CRM doit également être lu avec la période de prise en compte des sinistres. Pour le calcul du malus, France Assureurs indique que sont pris en compte les sinistres survenus pendant les douze mois consécutifs précédant de deux mois la date d’échéance annuelle du contrat. Le calendrier exact est donc lié à la date d’échéance, et non simplement aux accidents survenus depuis le début de l’année civile.

Combien peut-il rester à payer après un sinistre ?

Les exemples suivants sont des simulations pédagogiques, pas des tarifs de marché ni des promesses d’indemnisation. Ils servent à comprendre le mécanisme de la franchise.

Calculs pédagogiques : dommage couvert moins franchise, sous réserve que le sinistre soit garanti et qu’aucun autre plafond, vétusté, exclusion ou mode d’indemnisation ne modifie le résultat.

Ces chiffres montrent pourquoi une franchise de 1 000 € n’est pas anodine pour un jeune conducteur. Sur un dommage de 1 200 €, elle absorberait presque toute l’indemnisation théorique. À l’inverse, sur un dommage de 5 000 €, la même franchise représente 20 % du dommage. Le poids économique de la franchise dépend donc à la fois de son montant et de la gravité du sinistre.

Le choix doit aussi être rapproché de la valeur de la voiture. Sur une petite occasion achetée quelques milliers d’euros, une franchise élevée peut représenter une part importante du capital que vous essayez justement de protéger. Sur une voiture récente de valeur plus importante, une franchise élevée peut parfois être plus facile à absorber, mais elle doit toujours rester compatible avec votre épargne disponible.

Où trouver votre bonus-malus et comment le vérifier ?

Le coefficient de réduction-majoration doit apparaître sur l’avis d’échéance ou l’appel de cotisation. Il figure également dans le relevé d’informations remis par l’assureur. Ce document est essentiel lorsqu’un conducteur change d’assurance : le nouvel assureur peut s’appuyer sur l’historique communiqué pour déterminer le coefficient applicable.

Le relevé d’informations reprend notamment les informations liées au contrat, au véhicule, aux conducteurs désignés et aux sinistres survenus pendant les périodes précédentes. Il mentionne les accidents, leur nature, la part de responsabilité retenue et le coefficient de réduction-majoration appliqué à la dernière échéance annuelle.

Le relevé d’informations est donc plus utile qu’une simple estimation donnée oralement. Si deux devis affichent des tarifs très différents, vérifiez d’abord que les assureurs disposent des mêmes informations sur le conducteur et le véhicule. Une différence de CRM ou d’historique peut modifier fortement le tarif proposé.

En cas de changement d’assureur, le bonus-malus ne disparaît pas simplement parce que vous changez de compagnie. Le nouvel assureur reconstitue le coefficient applicable à partir des informations disponibles. Pour un jeune conducteur qui cherche son premier changement d’assurance, il est donc utile de conserver ses documents et de vérifier la cohérence de son historique.

Que devient le coefficient après plusieurs années ?

Lorsque vous conduisez plusieurs années sans accident responsable, le bonus s’accumule progressivement. La baisse est de 5 % du coefficient précédent chaque année, et non de cinq points fixes. C’est pour cette raison que la progression ralentit à mesure que le conducteur se rapproche de 0,50.

Tableau pédagogique établi à partir de la progression réglementaire d’un conducteur partant de 1,00 et n’ayant aucun accident responsable. Les coefficients sont arrêtés à la deuxième décimale.

Le malus évolue selon une logique inverse. Un accident totalement responsable entraîne une hausse de 25 % du coefficient précédent. En cas de plusieurs accidents responsables pris en compte sur la période, la majoration est appliquée autant de fois que nécessaire, dans la limite du coefficient maximal.

La responsabilité partagée produit un effet différent. Lorsqu’un conducteur est déclaré partiellement responsable, la majoration est réduite de moitié : le coefficient précédent est multiplié par 1,125, soit une hausse de 12,5 %. Cette différence peut être importante dans le temps, notamment pour un conducteur qui débute son historique d’assurance.

Quel effet du bonus-malus pour un jeune conducteur ?

Chez un jeune conducteur, il faut donc raisonner sur plusieurs années. Une première année sans accident permet de faire passer le coefficient de 1,00 à 0,95, puis une deuxième année sans accident à 0,90, avant de poursuivre progressivement vers 0,50. Le prix réellement payé peut cependant évoluer différemment, car la cotisation de référence de l’assureur peut être révisée et parce que la surprime de conducteur novice disparaît selon son propre calendrier.

Un accident responsable au début de l’historique peut avoir un effet visible. Avec un coefficient de 1,00, une majoration de 25 % conduit à 1,25. Une année sans nouvel accident ferait ensuite évoluer ce coefficient à 1,18 environ après application de 0,95 et arrondi. Le retour vers 1,00 puis vers un bonus demande donc du temps.

La comparaison entre jeunes conducteurs doit aussi tenir compte du véhicule. À profil identique, une petite citadine peu puissante et une voiture plus chère ou plus exposée au risque peuvent produire des tarifs très différents. Le bonus-malus ne remplace donc pas l’analyse du modèle, de la motorisation, de l’usage, du lieu de stationnement et des garanties.

Enfin, ne choisissez pas volontairement une couverture minimale uniquement pour accélérer la baisse du prix. Le bonus-malus récompense surtout l’absence de sinistres responsables ; il ne compense pas une garantie insuffisante. Pour un conducteur novice, le bon compromis consiste à protéger correctement la voiture et le budget tout en évitant des options ou des niveaux de franchise qui ne correspondent pas à la situation réelle.

Les règles et repères utilisés sur cette page

Les règles de calcul présentées ici s’appuient sur les informations publiques de France Assureurs relatives au bonus-malus automobile et sur les références réglementaires citées par cet organisme. Les chiffres de répartition des coefficients sont utilisés comme repère statistique et ne constituent pas une promesse de tarif pour un jeune conducteur.

Les calculs et exemples chiffrés de cette page sont pédagogiques. Le tarif réellement proposé dépend du profil, du véhicule, de l’usage, des garanties, de la cotisation de référence et de la politique tarifaire de l’assureur.

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